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部分银行为什么取消无卡存款业务?

2019-10-22 12:00

问:部分银行为什么取消无卡存款业务?


银行无卡存款业务虽然曾经存在一定不足,但无疑也给广大客户提供了极大方便。据商业银行内部消息,在监管的要求下,各家银行可能将陆续暂停存取一体机无卡存款业务,不得不说是一种遗憾。

在我国银行业中,最早开放柜面无卡(折)存款业务的应该是中行,于2000年向公众开放,2009年开始各家银行陆续开通存取一体机无卡存款业务。在运行期间,不仅为客户提供了便利,减少排队时间,也为银行大大减轻了窗口压力,提升了客户体验。

但是,事物都是辩证的存在,无卡存款同样如此。它的短板主要体现在三个方面,一是容易出现差错,继而引起纠纷。尽管显示对方姓名,但却不是全名,一旦卡号错误,名字相近,很容易存入第三人账户,而无卡存款又是实时到账,纠纷很难解决;其次,电信网络诈骗居高不下,不法分子往往通过电话遥控指挥受害人,在存取一体机存款;三是无卡存款无法识别存款人身份,也无法确认与收款人的关系,这就给反洗钱带来困难,不符合反洗钱法要求。

至于关闭无卡存款的真正原因,因官方暂未公开信息,也无从得知。但是通过对四大国有银行的调查与查询,目前工行已经走出第一步,落实监管要求。就全国各地而言,浙江和四川地区已经关闭部分地区存取一体机无卡存款业务,其中工行四川省分行关闭了成都和南充地区该项功能,客服回应总行已经发出内部文件,要求各地分行结合自身情况按照计划跟进;其他农行、建设、和中行的存取一体机仍然可见“无卡存款”功能,至于何时关闭,至今并无官方消息。可以肯定的是,如果监管要求属实,全行业金融机构都将整改落实到位,只是时间早迟问题,毫无悬念。

一种业务和产品不可能永恒不变,总是在实践中不断试错和改进,这也无可厚非。现实中,随着微信支付宝等第三支付工具的迅猛来袭,很多小额交易已经被替代。可以想象,如果无卡存款想要再次恢复,商业银行也会在成本与效益,以及利用率上再次重新定位,亏本的,且被人抛弃的业务,最终只能退出历史舞台,这市场规律作用的必然结果。

随着经济发展以及技术的普及,无卡存款业务逐步在各家商业银行中推广开来,具体的

包含两种情况:一是客户不必插入银行卡,只需在有存款功能的ATM机上输入存款账号,然后存入人民币即可;二是到客户柜台办理存款业务,无需提供银行卡,只要提供存款账号即可。

无疑上述两种方式不仅给客户提供了便利,而且也降低了商业银行的人力成本和工作压力。所以各家银行纷纷大力推广该业务,后续并衍生出了无卡取款业务。

不过随着业务的扩大,无卡存款的问题也不断的增加,最近这个业务就受到了金融行业内部的各种质疑,甚至有传言央行即将关闭该业务,那么该业务有何缺陷呢?

未进行有效的客户身份识别,给洗钱份子提供了通过金融机构进行周转资金的可乘之机。

现实中无卡存款业务,既可以向自己的存款账户存入资金,也可以向他人的账户存入资金,客观上存在大量无法确认的业务代理关系,账户实际控制人可通过任何第三人完成存现业务。银行自助服务系统无法对账户实际控制人和存款人(代理人)代理关系进行确认,也无法对相关人员身份信息进行登记、核对,仅仅留有存款人录像资料,且留存时间最常3个月,客户身份识别严重不到位,为洗钱份子采用这种一次性业务方式进行资金分离周转提供了便利的途径。

举个最简单的例子:比如小明涉及洗钱,以往他在银行存入5万元是要预留信息核查的,现在通过无卡存款,他可以操作他人或者自己跑多个网点或同一个ATM机子,分批通过无卡存款存入,除了影像资料没有预留其他任何真实的信息,大大增加了洗钱的风险。

影响监管机构大额及可疑交易的甄别分析和调查取证

无卡存款方式,特别是ATM机子的无卡存款方式,会导致各银行客户身份资料保存不完整,缺少存款人身份背景等信息(仅有录像资料),很难建立起资金往来的逻辑关系,,直接影响了反洗钱大额及可疑交易的甄别分析工作以及后续的调查取证,不利于监管机构开展大额及可疑交易的工作。

总结

任何事物的诞生,都是其需求所推动的,但是消失也是其所暴露的弊端所导致的,无卡存款诞生十几年来给我们带来了巨大的便利,但是逐渐暴露的问题也越来越多,当其弊大于利的情况下,撤销该业务也就理所当然了。

因为实际存款人身份不明,可能会通过这种方式进行非法资金的分流和洗白,并且持卡人极有可能还不知情。

再或者,贪污腐败分子也可以利用他人银行卡,通过无卡存款方式受贿,从而无从查找行贿人身份,给定性带来难度。

总之,无卡存款欠缺监管机制,虽然也有方便快捷的有点,但是利弊权衡之下有关部门还是选择了暂停业务,期待更完善的机制和方法。

银行卡不能无卡存款的情况,可以由本人持身份证和银行卡去银行网点查询看看是什么情况,有问题就及时处理了。

没收到通知,我就在银行工作

无卡无折存款的优点:

一、免除柜台排队

即使身上没有银行卡,单笔1万元以下(含1万元)存款业务也可在邮储银行“存取快”柜员机(具有存取款功能的ATM)上办理。

客户不用拘束在网点柜台,而是可以选择就近的邮储银行自助银行服务区办理存款。相对于在柜台排队,在柜员机办理无卡存款,不但节省排队的时间,而且免去填单、签名手续,既方便又环保,让自己的时间安排更高效。

二、操作简单安全

客户可以根据ATM屏幕闪烁提示,按下“输入”键,进入到无卡存款界面。选择语言后即可输入账号或卡号。考虑到手误输错的可能性,程序设置连输两遍账号或卡号,两次输入的数字相符才能进行下一个步骤,这就大大减少了输错账号的几率。

简单核对屏幕上出现的账号后,就可以按照提示将钱放入入钞口了。在最后确认存款之前,屏幕会显示出账号、收款人名称、金额等信息。再次核对无误后,按“确认”键确认,系统进行即时入账。

三、手续费更不用收费


根据公安部、人民银行的相关规定,无卡存款必须实名认证和现场照相,各存款机的摄像头和相关配套的软件必须达到符合相关要求,未达到之前停止无卡存款业务!待完善达到要求后再开展无卡存款!

节省时间无需领号排队,减少占用公共资源

普遍的根本原因,是随着大家的生活水平的提高,大家只要凭借着拿着手机就是支付,到哪里都带着手机就行,只是有些落后于现代的人才会用着现金去付款了。

随着社会的发展,基本都用手机转账汇款,银行卡不能无卡存款的情况,可以由本人持身份证和银行卡去银行网点查询看看是什么情况,有问题就及时处理了。

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